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　　“我們企業財務信息的提取和整理不是很方便，較難反映具體經營情況，之前融資碰了壁。還好有這個平臺，解了我們的燃眉之急！”近日，浙江省寧波市北侖區一家物流管理企業作為“征信白戶”，通過全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，在北侖農商銀行申請到了95萬元貸款。這也是寧波首筆以該平臺數據為參考辦理的貸款。

　　“在客戶的授權下，我們可以通過平臺看到企業的資金流信用信息和實際經營狀況，便捷、高效，資料真實性有保障。銀行取證、審批的時間大幅縮短?！北眮鲛r商銀行業務部門工作人員說，“之前企業需要自己跑到銀行去拉‘流水’，現在企業也少了麻煩?！?nbsp; 

　　全國中小微企業資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”），指的是中國人民銀行組織金融機構共同建設，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）具體承擔建設運行職責的一個平臺，在全國范圍內為金融機構提供資金流信用信息共享服務，助力中小微企業融資。

　　2024年10月25日該平臺正式上線，距記者發稿日已運行接近3月。截至目前，資金流信息平臺已為5600多萬企業和個體工商戶建立了資金流信息檔案。該平臺成效如何？金融機構和市場主體正用“行動”給出答案。記者了解到，平臺在幫助中小微企業獲得信用貸、首次貸，靈活高效推進無抵押、無擔保貸款，助力企業融資降本增效等方面成效顯著。機構貸前審批再添信息抓手，貸后風控管理提質增效，平臺在支持中小微企業融資、助力國民經濟發展的作用正在逐步釋放。

　　精準評估 破解“信用白戶”首貸難困境

　　成立不到兩年的九江某農產品生鮮供應鏈有限公司主營食用農產品銷售。“近期，隨著經營步入正軌，資金周轉需求增大。但由于公司成立年限短，財務報表僅有一年記錄，經向多個銀行咨詢，可貸款金額都較低，無法滿足企業資金周轉需要?！痹摴镜姆ㄈ舜砹_先生感到很頭疼。

　　令他意外的是，九江銀行卻表示“可以試試”。九江銀行了解到客戶需求后，將企業的經營情況與資金流信息平臺中的資金流情況相結合進行分析，核對企業資金往來情況和交易真實性，最終為其提供了60萬元的流動資金貸款，有效緩解了企業的資金壓力?！罢鏇]想到，沒有征信記錄也能成功申請貸款，而且放款很快，申請當天就批下來了?！绷_先生激動地說道。

　　無獨有偶，黃山某生態農業旅游有限公司曾同樣陷入融資困境。在中國人民銀行黃山市分行的督導下，徽商銀行把黃山某生態農業旅游有限公司列入了關注名單。該公司成立于2021年12月，主營食用農產品銷售及生態旅游，隨著經營步入正軌，資金周轉需求增大，但由于公司成立年限短，財務報表只有兩年，經向多個銀行咨詢，可貸款金額都較低，無法滿足企業資金周轉需要?；丈蹄y行黃山市分行了解到客戶需求后，將企業的經營情況融合資金流信息平臺中的資金流情況進行分析，結合企業銷售收入、納稅和征信情況進行交叉驗證，以此核對企業資金往來情況和交易真實性，為其提供了200萬元的流動資金貸款，有效緩解了企業的資金壓力。

　　實際上，讓“信用白戶”能貸款正是資金流信息平臺建設的初衷。中小微企業是國民經濟的生力軍，是擴大就業、改善民生、促進創新創業的重要力量。但客觀來看，中小微企業生存年限較短、管理規范性較弱等天然特征決定了中小微企業有效信用信息比較少，尤其是缺乏具有連續性、穩定性的高質量信用信息，金融機構難以對其精準授信、持續跟進。

　　“傳統的征信機構主要專注于采集傳統金融機構和互聯網放貸機構的信貸類交易數據，主要覆蓋的是有信貸交易記錄的人群?！币晃粯I內人士對《金融時報》記者解釋，那些缺乏信貸記錄的“白戶”或“準白戶”，仍然因信息不對稱問題難以享受到優質金融服務。對這部分群體而言，非信貸的替代信用數據將發揮更大作用。

　　資金流信息平臺正是扭轉該困局的突破口?！霸撈脚_有助于激活需求側發展新動能、幫助解決‘信用白戶’問題。資金流信息平臺的上線有助于有效緩解中小微企業融資難融資貴。”業內人士解釋，“資金流信用信息共享，基本可以實現對中小微企業全面覆蓋。建立資金流信用信息共享機制，將進一步豐富中小微企業信用檔案，形成與信貸信息共享應用互補的征信服務新格局，大量中小微企業的‘信用白戶’問題將得到根本解決，更好地支持其獲得良好融資服務，增強中小微企業發展新動能?！?/span>

　　對于該平臺的上線，金融機構也感到“很方便”。一位資深機構人士滿懷感慨地表示：“資金流信息平臺的出現，為我們打開了一扇洞察客戶的全新窗口，讓獲取客戶資金流信用信息變得便捷高效，通過精準剖析客戶經營狀況、收支動態、償債能力與履約行為，可實現對客戶全生命周期的動態跟蹤與深度分析?！痹撈脚_能夠促進金融機構全面形成敢貸愿貸能貸會貸機制，引導更多金融資源支持中小微企業發展。金融機構也在這場變革中成為受益者與積極推動者。

　　一組數據也印證了該平臺在幫助中小微企業獲得信用貸、首次貸方面的積極作用。截至2024年底，平臺提供的企業資金流信用報告中，有21.33%是之前沒有信貸與擔保業務的“信用白戶”。資金流信用報告與企業信用報告共同實現企業主體“資產端 - 負債端”信用狀況的有機聯動，成為企業主體的又一張“經濟身份證”。

　　普惠增信 多省市、多機構應用“全面開花”

　　“現在資金流信息也可以用來為企業增信，幫助企業獲得貸款資金支持了。這筆依托資金流信息發放的流動資金貸款真是解決了我公司發展面臨的資金難題。”西安市某礦泉水有限公司負責人李某說。該公司主營礦泉水生產銷售業務，因擴大生產規模遇到資金周轉難題，為獲得信貸資金支持，通過授權查詢自身資金流信用信息，向西安銀行成功申請流動資金貸款400萬元，有效緩解企業資金難題。

　　實際上，除了前文提到的這些案例，各地還結合資金流信息平臺進行了更多元的探索。“沒有抵押擔保物的企業也能得到貸款了，有的企業憑借這一方式‘增信’，貸款利率下調了?！币晃粯I內人士告訴《金融時報》記者，“特別是一些企業向外地拓展業務時，可能遇到要跨省市、跨行放貸，這一平臺提供了極大助力?！?/span>

　　例如，沈陽某建設咨詢管理公司原經營范圍以沈陽地區為主，近期在向大連地區拓展業務時，資金鏈略顯緊張。為獲得銀行資金支持，其法人代表修某找到了大連銀行。在獲悉企業主要資金流水均在招商銀行沈陽分行的企業賬戶中后，大連銀行依托資金流信息平臺，成功查詢到企業的資金流信息，并快速為企業提供130萬元信用貸款，幫助企業解決了用資方面的燃眉之急?！皼]想到沒有征信記錄也能獲得貸款，這筆‘流水貸’真是解決了我公司異地經營發展的大難題！”沈陽某建設咨詢管理公司的法人代表修某興奮地說道。

　　資金流信息平臺亦成為發展跨境金融，賦能“一帶一路”經濟發展的重要工具。2024年12月，交通銀行黃山市分行某客戶在孟加拉國中標設備銷售訂單，因結算需要及采購方要求，需要開立涉外履約保函。因公司規模較小，資質一般，又屬于信用白戶，多家銀行拒絕向其提供信貸支持。通過指導客戶應用資金流信息平臺，交通銀行黃山分行成功獲取該公司的資金流報告，經分析，為客戶核定了50萬元授信額度，用于開立涉外履約保函，解決客戶融資難題。

　　這樣的例子還有很多。雖然資金流信息平臺上線不足3個月，但已實現多省市、多機構應用“全面開花”，地方融資規模持續上升。多地結合資金流信用報告，交叉驗證企業銷售收入、納稅、現金流情況和征信情況等，實現了融資授信金額的增長。根據最新統計數據，中國人民銀行浙江省分行轄內金融機構為635家企業授信25.1億元；中國人民銀行貴州省分行轄內金融機構為45家企業授信1.05億元；中國人民銀行安徽省分行轄內金融機構為企業發放貸款166筆，共計4.5億元。資金流信息平臺在支持地方經濟發展，激活需求側發展動能，緩解中小微企業融資難融資貴；拓寬供給側融資渠道，幫助銀行實現“在風險可控下加大信用貸款投放力度”等方面的作用正在逐步釋放。

　　護航貸后管理 數據驅動風控升級

　　在金融風險管理的復雜棋局中，貸后管理占據著舉足輕重的位置，是守護金融機構資產安全、保障金融體系穩健運行的堅固防線。數字化信貸浪潮洶涌而至，成為金融機構在數智化轉型征程中的核心戰場。資金流信息平臺可為金融機構貸后風控管理注入全新活力，開啟智能化、精細化管理的新篇章。

　　《金融時報》記者了解到，建設銀行重慶市分行曾在貸后管理方面遭遇棘手難題。貸款企業重慶長茂工貿有限公司在獲得貸款后，其主要結算業務并未如預期般歸集至建行體系內，致使客戶經理陷入信息困境，難以精準把握企業實際經營脈搏。為防控風險，銀行不得不對企業加強管控措施，這不僅給企業后續用款帶來諸多不便，也讓客戶經理背負巨大壓力。關鍵時刻，資金流信息平臺發揮了作用。

　　“2024年11月8日，我行通過資金流信息平臺查詢企業賬號信息，從‘開戶機構代理資金往來’下獲得他行的代發工資信息，確認企業仍在持續經營，且人力成本今年以來逐月保持穩定，從‘交易對手換手率’下發現企業歷史換手率均在0.50%以下，確認企業上下游交易對手非常穩定，同時結合用水、用電信息判斷客戶經營正常?！苯ㄔO銀行重慶市分行的客戶經理松了一大口氣，隨即為企業解除管控，保證了企業正常用款。

　　與之類似，西安銀行依托全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，借助結算賬戶近三年交易流水信息綜合分析研判企業銷售盈利、存貨周轉等經營現況，為某礦泉水有限公司發放流動資金貸款400萬元。此外，西安銀行還通過將企業財務報表與資金流信息相互核對、印證，進一步掌握企業銷售回款、資金流轉情況，豐富了貸后風控管理手段。

　　“下一步，我們將持續加大資金流信息平臺應用推廣力度?！敝袊嗣胥y行征信中心有關負責人對《金融時報》記者披露，下一步將聚焦精準服務中小微企業融資的核心，持續深化與中國人民銀行省級分行、接入機構的應用推廣聯動機制，采取積極宣傳、案例分享、經驗交流、聯合建模等措施，大力拓展資金流信用信息報告應用場景，推動資金流信息平臺應用成效取得新突破；此外，還將進一步擴大資金流信用信息共享范圍和覆蓋面。有序開展第二批銀行法人機構接入工作，穩妥推進非金融機構集團化接入，研究探索企業法人代表和個體工商戶資金流信用信息共享機制、第三方支付機構資金流信息產品、新企業資金流信息產品等。

　　（稿件來源：金融時報）