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　　一、如何進行家庭理財

　　家庭理財是關于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。

　　家庭理財包括開源和節流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現有資產增值，節流指節省支出與合理調節家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現家庭成員所希望達到的理想經濟目標。

　　二、制訂家庭理財規劃

　　理財做得好，首先要有全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況后，根據家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。

　　每個家庭或個人都應有自身的資產負債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產負債表擴張（收縮）或內部結構變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。

　　三、養老理財規劃

　　在我國現行養老保障體系下，我國退休人員的養老待遇主要依賴“第一支柱”基本養老保險，由企業自主建立的“第二支柱”企業年金和職業年金，對參保職工的養老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養老金[1]政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養老產品和服務，滿足養老保障需求，做好適合生命周期的養老金融儲備，改善家庭資產配置。

　　現階段，基本養老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質量，越來越多人選擇銀行理財產品作為穩健、可靠的養老投資渠道。

　　銀行發行的養老理財產品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設計；二是投資金額總量較大，部分產品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養老理財業務，提供個性化的增值服務。

　　[1]2018年，財政部、銀保監會等五部委聯合發布《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》（財稅〔2018〕22號），“第三支柱”個人養老金啟動保險業試點。